Guide sur les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

crédit photoLa constitution d’un capital au fil du temps est l’un des meilleurs aspects de l’accession à la propriété.

Vous pouvez tirer parti de ce capital pour obtenir un financement sous la forme d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, mieux connue sous le nom de HELOC.

Une HELOC est un excellent moyen d’obtenir des coûts d’emprunt moins élevés puisque votre prêt est garanti par votre maison. Les prêteurs sont plus susceptibles d’offrir des conditions équitables lorsqu’un bien de valeur importante, comme votre maison, est utilisé comme garantie.

Si vous avez besoin d’argent et que vous êtes propriétaire d’une maison, utilisez ce guide pour savoir si une LDCVD vous convient.

Qu’est-ce qu’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ?

Une HELOC est une ligne de crédit renouvelable, similaire à une carte de crédit, garantie par votre maison. Vous pouvez tirer sur votre ligne de crédit sur valeur domiciliaire et la rembourser chaque mois, en payant des intérêts sur le montant emprunté.

Une ligne de crédit sur valeur nette immobilière est également appelée prêt hypothécaire de deuxième rang.

La LDCVD comporte deux phases :

Période de tirage – Pendant la période de tirage, vous pouvez emprunter sur la ligne de crédit. Le montant minimum des versements est généralement limité aux intérêts, mais vous avez également la possibilité de payer le principal. La durée typique d’une période de tirage est de dix ans, bien qu’elle varie.
Période de remboursement – Vous ne pouvez plus emprunter d’argent sur votre ligne de crédit pendant la période de remboursement. Pendant cette période, vous rembourserez ce que vous devez par des versements mensuels, y compris le capital plus les intérêts. La durée de la période de remboursement est souvent de 20 ans.

Pour calculer la valeur nette de votre maison, il suffit de soustraire le solde de votre prêt hypothécaire de la valeur de votre propriété.

Les prêteurs vous permettent généralement d’emprunter jusqu’à 85 % de la valeur de votre maison, bien que cela varie en fonction du prêteur et de vos antécédents financiers. Certains prêteurs vous laisseront emprunter plus ou moins.

En voici un exemple. Supposons que votre maison soit évaluée à 300 000 $. Vous devez encore 125 000 $ sur votre prêt hypothécaire, et un prêteur vous laissera emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison.

300 000 $ x 80 % = 240 000 $ montant maximum autorisé
240 000 $ – 125 000 $ = 115 000 $ montant encore disponible après votre hypothèque

Dans ce cas, votre ligne de crédit sur la valeur nette de votre maison serait de 115 000 $. C’est le montant maximum que vous pouvez emprunter pendant la période de tirage.

La majorité des LDCVD ont des taux d’intérêt variables. Comme les taux d’intérêt de base fluctuent, le taux de votre ligne de crédit fluctuera également.